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保険の約款


大笑いして理解する、 保険の約款

H12-5 、 HP 立ち上げ時に、保険の約款について触り部分の説明を行いました。

当時は、自家用自動車総合保険と説明、 SAP 、 PAP 、 BAP の区分があり、
何より護送船団方式で約款も保険料も、各社共通で、のんびりしたものでした。

保険の自由化が一巡した現在では、各社マチマチの商品群で、
それぞれが付加価値と保険料の安さを競っています。
私が加入している日本興亜損害保険のクルマックスで説明します。

初めに、約款を分かりにくく説明するプロ?

約款は、保険証券と同時に郵送されてくる、「契約の栞」 です。

「このたびは、弊社の TAP ナビ、新家庭用総合自動車保険をご契約いただき、
まことにありがとうございました。 心から厚くお礼申し上げます。 
ここに保険証券をお届けいたしますのでお目通しのうえ、大切に保管ください。 
これからもお客様の信頼を原点に、安心と安全の提供を通じて、
快適な社会生活と経済の発展に貢献してまいります。 
今後とも変わらぬご愛顧を賜りますよう宜しくお願い申し上げます。」

東京海上の TAP ナビの約款の冒頭には、このような挨拶が記されています。

約款は、本来は、ご契約商品の取扱説明書と理解されるべきものです。
せっかくご契約いただいた商品ですから、有効的な活用を具体的に説明しなければなりません。

ところが、全体を流れるフィロソフィーは、「嘘つくな!約束守れ!バレたら保険金は払わんからね!」 
この論旨が徹底されているのです。 
まさか、そんな説明は出来ませんから、テクニックで逃げに掛かります。

難しい言葉で、回りくどく説明をひたすら繰り返し、決して、急いで結論を説明しない?
奇妙な努力が駆使されているのです。

第 2 章 賠償責任条項  13 条 2 項 「損害の一部と見なす費用」

被保険者が対人事故により法律上の損害賠償責任を負担する場合であって、
生命または身体を害された者が次の各号のいずれかに該当するときは、前項の費用のほか、
被保険者が臨時に必要とする費用(以下「対人臨時費用」といいます。)は、
これを損害の一部と見なします。

1 対人事故の直接の結果として死亡したとき、
2 対人事故の直接の結果として病院または診療所に 15 日以上入院したとき。
3 前号以外の場合で、対人事故の直接の結果として病院または診療所に 3 日以上入院したとき、

しかし、 13 条 2 項では、幾ら支払うのか? 記載はなされていません。
それは、 14 条 2 項の( 2 )のイロハで説明されています。

14 条 2 項 「対人賠償 お支払いする保険金の計算」
当会社は、前項に定める保険金のほか、次の額の合計額を支払います。

( 2 )前条第 2 項の対人臨時費用、ただし 1 回の対人事故により生命または
身体を害された者 1 名につき、次の額を限度とします。

(イ)前条第 2 項第 1 号に該当するときは、 15 万円、
(ロ)前条第 2 項第 2 号に該当するときは、 5 万円、
(ハ)前条第 2 項第 3 号に該当するときは、 3 万円、

これは、現在金融庁が払い渋りと指摘している、臨時費用の支払いを説明した文書そのままです。
私の本編での説明は以下の通りです。

14 条 対人賠償 お支払いする保険金の計算

対人臨時費用

対人事故で、被害者が死亡したとき、

15 万円

対人事故で、被害者が病院に 15 日以上入院したとき、

5 万円

対人事故で、被害者が病院に 3 日以上、入院したとき、

3 万円

遠隔地被害者臨時費用

2 万円

訴訟判決による遅延損害金

限度額の設定なし

15 日以上入院したときの 5 万円、遠隔地被害者臨時費用の 2 万円については、 日本興亜損保のオリジナルな設定で、東京海上日動、損保ジャパン、 三井住友の約款 賠償責任条項では確認出来ません。

対人臨時費用が幾ら支払われるのか?
これを理解するには、約款の 46 、 47 ページを交互に、しかも隅々まで読みあさらなければなりません。

前条第 2 項第 1 号および前条 3 項 2 号により? これが分かりやすい日本語か、コラー!
これはストリップの手口です。

劇場では、うら若き美しいお嬢さんが、いきなりスッポンポンで登場するよりは、
音楽に合わせて、ゆっくりとお脱ぎになる?風情があってワクワクします。

余談ですが、昔、富士ゼロックスで勤務していたとき、
登別温泉で営業所の打ち上げがありました。
温泉街にはストリップ小屋が 3 軒あり、食後、坂の上の一軒に入りました。
やや物足りない気持ちで、もう一軒はしご!入場料を 500 円に値切って入ったのです。

何と、同じおねえちゃんが踊っているではありませんか?
ショーが終わると、ガウンを着たおねえちゃんが全力疾走で 3 軒の小屋を駆け回るのです。
何とまあ、損したのか?得したのか?いずれにしても、後の祭りでした。

本論に戻ります。 商品説明は、いきなりスッポンポンで迫らなければならないのです。
こんなところで、小出しされたのでは、誰も先に進めなくなるのです。
先に進めない?=読まない?ですから、せっかくの臨時費用、全く理解していません。

それをいいことに、全社が払い渋り! 業界全体で 16 万件、保険金額で 67 億円、
理由は、コンピューターのシステムエラー?誰が入力したの?
あいおい損保では一人の被害者の搭乗者傷害保険で 1370 万円を渋っています。

どこが、トップランなの?渋りで、トップランと説明しているの?お話になりません。
あいおい損保の自動車保険は、「トップラン」 が商品名なのです。

そうです! 保険屋さんのコンセプトは、「払わない?」今更ながら、これだったのです。
約款を読みこなすほど、これが正確に理解出来るのです。

さて、自家用自動車保険の約款の仕組みを私の加入する日本興亜のクルマックスで説明します。

くるまの総合保険 クルマックスの基本補償

保険の種類

保険金

補償の対象

‖仗庸綵保険
対物賠償保険

無制限
無制限
対物臨時費用 あり

相手方への賠償

人身傷害保険
た与判害諸費用保険
ヅ訃莠埆害保険

無制限
2000 万円、日数払い

ご自身、家族、同乗者の傷害

車両保険
Щ故諸費用保険

 

550 万円

積載動産  30 万円、免責 0
代車料 日額 5000 円、免責 0
事故付随費用 あり

車の損傷や盗難

┗薪昭塲令限定

35 才未満不担保

 

弁護士費用等担保特約

300 万円
法律相談 5 万円

法律相談、着手金、報酬

私の加入する自動車保険の概要です。

この自動車保険には、
/与判害に関する交通事故危険担保特約
¬喫欷閏崕害担保特約
N彁代替自動車担保特約
上記の 3 つの保険が自動担保されています。

普通保険約款の仕組み

一般条項

全ての保険商品に適用

賠償責任保険

賠償責任条項(対人・対物)

傷害保険

人身傷害補償条項、
搭乗者傷害条項

車両保険

車両条項

車両付随損害条項
〇故時レンタカー費用条項、
遠隔地事故諸費用条項、
積載動産損害条項
ぅャンセル費用補償条項

従来の自動車保険は、相手方に対する賠償を中心とした商品構成でした。
現在の自動車保険は、各社とも、人身傷害保険を中核に位置付け、

,桓身の補償?
∩蠎衒への賠償?
お車の補償?
安心の充実補償?払い渋ってはいますが、謳い文句にしています。

東京海上日動火災が H17-8 に発売した T/A ・ TAP は、事故防止アシスト、
もらい事故アシスト、ロードアシスト、臨時運転者アシスト、事故現場アシスト、
入院時のアシスト、メディカルアシストのフルラインナップで、
第 3 世代の自動車保険として、トータルアシストをブチ上げています。
事故防止アシストは、東京海上あんしん 110 番の HP で展開しているとのことです。
あんしん 110 番と交通事故 110 番のどちらが本当に安心出来るか?
比較をお願いします。

交通事故が発生したら、加害者も被害者も完璧に囲い込んで丸め込んでしまう?
保険屋さんがフン転がしで、お客様が糞?

新たな対立の局面を迎えていますが、これにお気づきの人は少数です。
約款の理解を通じて、これらの問題点に迫ります。

知っておくべき条項は、黄色の囲みで説明しています。

 


第1章 一般条項

第2章 賠償責任条項

第3章 傷害条項

第4章 車両条項

第5章 事故諸費用条項

無保険車傷害担保特約

弁護士費用等担保特約

ファミリーバイク特約 人身傷害補償型

自損事故危険担保特約

理想的な自動車保険契約 子供保険

理想的な自動車保険契約火災保険

あとがき・エピローグ


 

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